1. 【創業・公庫・制度融資】最初の一歩と公的支援
～実績ゼロでもお金は借りられるか～
- 自己資金の要件：創業融資を申し込みたいが、自己資金がほとんどない。「見せ金（知人から一時的に借りた金）」はバレるのか、審査にどう響くか。【回答】
- 過去のブラックリスト：5年前に個人のカードローンで滞納事故（ブラック）がある。法人の代表者として創業融資を申し込む際、審査は絶対に通らないのか。【回答】
- 創業計画書の書き方：売上予測を厳しめに書くと返済能力がないと言われ、強気に書くと絵に描いた餅だと言われる。審査担当者が納得する計画書の黄金比は。【回答】
- 日本政策金融公庫と制度融資：公庫の「新創業融資」と、自治体の「制度融資（保証協会付き）」、どちらを先に申し込むべきか。両取りは可能なのか。【回答】
- 面談での服装と態度：公庫の面談に作業着で行っても良いか。審査官は経営者の何を見ているのか、絶対に言ってはいけないNGワードはあるか。【回答】
- 据置期間の設定：返済開始を遅らせる「据置期間」は最長どれくらい取れるのか。長く設定すると審査の印象が悪くなるリスクはあるか。【回答】
- 税理士経由の紹介：自分で窓口に行くより、認定支援機関（税理士など）を通して紹介してもらった方が、金利や審査通過率で有利になるのか。【回答】
- 一度落ちた後の再申請：創業融資に落ちてしまった。計画書を修正してすぐに再申し込みしても良いか、それとも半年ほど期間を空けるべきか。【回答】
- 店舗兼住宅の融資：自宅の一部を店舗にする場合でも融資は降りるか。設備資金（改装費）と運転資金の配分はどう考えるべきか。【回答】
- 事業譲渡（M&A）での創業：ゼロからの起業ではなく、知人の店を買い取って開業する場合、買収資金は創業融資の対象になるのか。【回答】
2. 【銀行交渉・決算書・格付け】融資が通る会社の条件
～銀行員はここを見ている～
- 赤字決算と融資：前期が赤字だったが、運転資金を借りたい。赤字というだけで門前払いされるのか、借りられる条件（説明の仕方）はあるか。【回答】
- プロパー融資への切り替え：ずっと保証協会付き融資ばかりだが、いつかは銀行独自の「プロパー融資」を受けたい。切り替えのタイミングと交渉材料は。【回答】
- メインバンクの選び方：近くの信用金庫と、少し遠くの地方銀行、どちらをメインにすべきか。メガバンクと付き合うメリットは小規模事業者にあるか。【回答】
- 粉飾決算の代償：どうしても融資を通したくて、在庫を水増しして黒字に見せかけた。銀行にバレる確率はどれくらいか、バレたら即回収されるか。【回答】
- 銀行訪問の頻度：用事がなくても毎月銀行に試算表を持っていくべきか。担当者と仲良くなることは、審査や金利優遇に本当に影響するのか。【回答】
- 借入金の適正額（借入月商倍率）：年商に対して、借入金がいくらを超えると「借りすぎ（危険水域）」と判断されるのか。追加融資が止まるラインは。【回答】
- 税金の未納と融資：法人税や社会保険料を滞納しているが、融資で支払いたい。納税証明書が出せない状態でも融資してくれる金融機関はあるか。【回答】
- 使途不明金（貸付金）：決算書に社長への「役員貸付金」が計上されていると融資に通らないと聞いた。これを解消する即効性のある方法はあるか。【回答】
- 預金拘束（歩積み・両建て）：「融資する代わりに定期預金を作ってくれ」と言われた。これは違法ではないのか、断ったら融資を取り消されるか。【回答】
- 他行への借り換え：A銀行の金利が高いので、B銀行に借り換えたい。A銀行との関係悪化を恐れずに進めて良いか、仁義を切る手順は。【回答】
3. 【保証人・担保・経営者保証】社長個人の責任と重圧
～会社が潰れたら家族はどうなる～
- 経営者保証ガイドライン：社長個人の連帯保証なしで融資を受けられる「経営者保証ガイドライン」は、赤字の小規模事業者でも適用されるのか。【回答】
- 第三者連帯保証人：銀行から「奥様も連帯保証人に」と求められた。事業に関与していない妻を巻き込みたくないが、拒否したら借りられないか。【回答】
- 自宅の担保提供：追加融資の条件として自宅を担保に入れろと言われた。会社が倒産したら自宅は競売にかけられ、家族も追い出されるのか。【回答】
- 保証人の交代（事業承継）：社長を引退して息子に代わりたいが、銀行の個人保証も息子に引き継がせないといけないのか。自分が保証人のまま引退できるか。【回答】
- 保証料の仕組み：信用保証協会に払う「保証料」が高すぎる。この料率はどうやって決まっているのか、安くする方法はあるのか。【回答】
- 物上保証人：親の土地を担保に入れて融資を受けた。返済が滞った場合、親にはどれくらいの迷惑がかかるのか（借金全額か、土地だけか）。【回答】
- 保証債務の相続：借金のある社長が急死した。遺族が相続放棄すれば、会社の連帯保証債務も消えるのか、それとも会社自体がなくなってしまうのか。【回答】
- 離婚と連帯保証：連帯保証人になっている妻と離婚することになった。離婚を理由に保証人から外れることはできるのか。【回答】
- 代位弁済の通知：銀行から「保証協会に代位弁済を請求します」と通知が来た。これはどういう状況か、これからどのような取り立てが始まるのか。【回答】
- 根抵当権の怖さ：自宅に「根抵当権」が設定されている。完済しても登記を消さない方が便利だと言われたが、将来どんなリスクがあるか。【回答】
4. 【リスケ・追加融資・返済苦】資金が回らなくなった時
～倒産回避へのギリギリの選択～
- リスケジュールの交渉：毎月の返済が苦しいので、元金返済を止めてもらう「リスケ」をしたい。銀行はすぐに認めてくれるか、その後のデメリットは。【回答】
- リスケ中の追加融資：リスケジュール中に急な資金が必要になった。新規の融資を受けることは100%不可能なのか、例外的な制度はあるか。【回答】
- 貸し剥がしの予兆：銀行の態度が急によそよそしくなり、短期一括返済を求められた。これが「貸し剥がし」か、どう対抗すれば良いか。【回答】
- サービサーへの債権譲渡：銀行からの借入がサービサー（債権回収会社）に売却された。「借金が減額できるチャンス」というのは本当か。【回答】
- 役員借入金の処理：会社にお金を貸し続けているが、もう限界だ。会社にある自分の貸付金を資本金に振り替える（DES）と、銀行の評価は上がるか。【回答】
- 手形貸付のジャンプ：短期の手形貸付を書き換え（ジャンプ）し続けているが、銀行から「次は書き換えない」と言われた。一括返済できない場合どうなる。【回答】
- 会社更生と民事再生：借金を大幅にカットできる法的整理を検討したい。小規模な会社でも民事再生は使えるのか、費用はどれくらいかかるか。【回答】
- 第二会社方式：借金まみれの会社を潰して、優良事業だけを別会社に移したい。これは「詐害行為」として訴えられるリスクがあるか。【回答】
- 優先弁済の順位：資金が尽きそうだ。従業員の給料、税金、銀行返済、買掛金、どれを優先して払い、どれを待ってもらうべきか。【回答】
- 夜逃げと自己破産：もう精神的に限界で全て捨てて逃げたい。夜逃げをするのと、弁護士に頼んで自己破産するのとでは、その後の人生にどう差が出るか。【回答】
5. 【ノンバンク・ファクタリング・違法業者】銀行以外の資金調達と罠
～甘い言葉の裏にある高リスク～
- ビジネスローンの金利：銀行融資を断られたので、ノンバンクのビジネスローンを借りたい。金利15%は高すぎるが、銀行の審査に影響するのか。【回答】
- ファクタリングの手数料：売掛金を買い取ってもらうファクタリングを使いたい。手数料10%〜20%は相場なのか、実質的な金利に直すといくらか。【回答】
- 2社間・3社間ファクタリング：取引先にバレたくないので「2社間」にしたいが、手数料が高い。取引先に通知が行く「3社間」なら安くなるが、信用不安を招かないか。【回答】
- 給与ファクタリングの違法性：個人事業主として「給与ファクタリング」に手を出してしまった。これは実質的な闇金だと聞いたが、返済義務はあるのか。【回答】
- クレジットカードの現金化：会社の経費をカードで切りまくって転売し、現金を作っている。カード会社にバレたら一括請求されるか、詐欺罪になるか。【回答】
- システム金融（手形担保）：FAXで「即日融資」の案内が来た。手形や小切手を担保に貸すと言っているが、これは闇金の手口か。【回答】
- SNSでの個人間融資：Twitterで「#個人融資」を見つけた。銀行が貸してくれないので借りたいが、個人情報の悪用や犯罪に巻き込まれるリスクは。【回答】
- 助成金・補助金のつなぎ：大型の補助金が採択されたが、入金は1年後だ。その間の工事費を払うための「つなぎ融資」は、補助金を担保に借りられるか。【回答】
- クラウドファンディング：購入型クラファンで資金調達したい。手数料やリターンの原価を考えると、普通に借りるよりコストがかかるのではないか。【回答】
- 知人・親族からの借金：銀行もダメ、ノンバンクもダメ。最終手段として親族から借りたいが、贈与税とみなされないための契約書の作り方は。【回答】
